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2022版人身險產品負面清單擴容 新增“增額終身壽險變相突破定價利率”等內容

每日經濟新聞 2022-02-16 16:34:28

◎2022版負面清單涉及產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四項內容,共82條。

◎新增的9項涉及短期健康險短險長做、增額終身壽險變相突破定價利率等。

每經記者 涂穎浩    每經編輯 陳星    

日前,《每日經濟新聞》記者獲悉,近期銀保監會人身險部編制了2022版人身保險產品負面清單,已下發至各人身險公司。?

整體來看,2022版負面清單共有82項。相較2021版新增9項,還有2項微調。新增的9項涉及短期健康險短險長做、增額終身壽險變相突破定價利率等。?

此前,銀保監會曾表示,各險企應當嚴格對照歷次通報內容和負面清單中的問題進行自查,對于其他公司產品核查中發現的問題,要引以為戒,及時變更、停售類似產品,已經造成不良影響的,要及時報告、認真整改,不能存有僥幸心理。

負面清單增至82項?

據悉,2022版負面清單涉及產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四項內容,共82條?!睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?,相較于2021版,2022版負面清單新增加9項內容,還有2條有所修改。?

在產品條款表述方面,“短期健康保險產品條款中關于不保證續保的表述不符合監管規定,存在較為嚴重的誤導隱患”新增列入負面清單。所謂保證續保,指的是只要在前一保險期間屆滿后,投保人提出續保申請,保險公司就必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

實際上,為了嚴禁保險公司通過異化產品設計,“短險長做”誤導消費者,2021年,銀保監會下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》,明確短期健康保險不得保證續保,不得使用“自動續?!薄俺兄Z續?!薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

2022版負面清單在產品責任設計方面新增2項增額終身壽險產品、2項健康險產品,以及1項滿期金累積生息責任設計不合理的問題。所謂增額終身壽險,即在保費恒定的情況下,其保額會隨著時間不斷增加的終身壽險產品。

近年來,隨著增額終身壽險市場不斷擴大,噱頭營銷、變相突破定價利率等現象也逐漸抬頭。此次“增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率,存在嚴重誤導隱患”“增額終身壽險的減保比例設計不合理;加保設計存在變相突破定價利率風險”兩項被納入負面清單。?

2022年1月,銀保監會發布人身保險產品問題的通報稱,6家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%,易與產品定價利率混淆,存在噱頭營銷風險。

2022版負面清單在產品責任設計方面還增加兩項健康險問題,包括“醫療保險條款混淆‘惡性腫瘤’和‘惡性腫瘤-重度’概念”以及“惡性腫瘤疾病保險僅含‘惡性腫瘤-重度’責任,產品定名不符合要求”。

此外,“產品責任中包含滿期金累積生息責任,存在嚴重風險隱患”也是新增內容。

人身險產品監管“常態化”?

在產品費率厘定及精算假設方面,“醫療保險費率厘定年齡區間跨度過大,存在不公平定價風險”“產品現金價值計算不符合一般精算原理,存在長險短做風險”被列入負面清單。

在產品報送管理方面,“健康保險加費表作為單獨材料報送,未包含在費率表中”被列入負面清單。?

此外,相較2021年版,2022版負面清單對2項內容進行微調:在“健康保險產品猶豫期設置過短,等待期設置過長”基礎上增加了“等待期未以突出的方式讓消費者了解”。此外,部分產品提供“新冠隔離”責任,擾亂市場秩序也被加入2022版負面清單中。

2018年5月,監管部門就曾對人身保險產品開展專項核查清理工作,對違規開發產品、產品設計異化、損害消費者利益、開發“奇葩”產品等四項行為進行嚴查,還發布了2018年版人身險產品開發設計負面清單,要求保險公司對照負面清單進行自查整改。?

2019年,銀保監會又建立了人身保險產品通報制度,相關統計顯示,2019年以來,銀保監會先后10次通報了人身險產品問題,前后約60家保險公司“踩雷”。?

2021年1月,2021版負面清單發布,要求各公司應當在日常產品開發管理工作中,嚴格按照監管規制、“負面清單”等監管要求,認真做好產品開發、銷售、回溯等全流程管理,切實承擔產品管理的主體責任,不斷提升經營管理能力。?

在最近一次人身險產品問題通報中,銀保監會要求,各人身險公司應當持續加強產品開發報備工作的審核把關,總精算師需落實好產品審核把關的第一責任,及時發現產品設計、定價、精算等方面存在的問題和不足。

下一步,銀保監會將重點在意外傷害保險、互聯網人身保險、非重大疾病類產品使用新重疾定義等方面,對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測,堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為,對發現的違法違規問題,將依法對公司采取監管措施或行政處罰,并嚴肅追究有關人員責任。

封面圖片來源:攝圖網-500450096

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